Jakie są możliwe formy oszczędzania na emeryturę? Sprawdź, jak poprawić swoją sytuację

Czy wiesz, jakie są sposoby oszczędzania na emeryturę? Na pewno zauważyłeś, że sytuacja na świecie się pogarsza – liczba osób w starszym wieku stale rośnie. Społeczeństwo w Polsce również się starzeje, co stanowi wyzwanie nie tylko dla systemów emerytalnych. Uderza to też w opiekę zdrowotną i społeczną, a także w gospodarkę. Z tego wpisu dowiesz się, jak oszczędzać na emeryturę, aby zyskać więcej środków do życia. 

Czym jest emerytura?

Emerytura jest spokojnym okresem naszego życia – umożliwia zajęcie się rzeczami, na które wcześniej nie mieliśmy czasu. Ze względu na to, że już nie pracujemy, ograniczają się nasze możliwości finansowe. Można pomyśleć, że seniorzy nie mają łatwego życia w tym kraju. Spójrzmy jednak prawdzie w oczy – tak naprawdę nikt nie ma. Im wcześniej zdamy sobie z tego sprawę, tym lepiej. 

Jeśli przyzwyczailiśmy się do pewnego poziomu życia, po przejściu na emeryturę może być nam trudno funkcjonować. Głównym powodem takiego stanu rzeczy jest brak regularnego wynagrodzenia. W zamian za to otrzymujemy comiesięczne świadczenie emerytalne z ubezpieczenia społecznego. Jest to określona kwota, obliczona na podstawie wypracowanych przez nas lat. W dodatku bardzo często bywa ona skromną sumą. 

Niestety coraz częściej zdarza się, że do tego dochodzą jeszcze problemy ze zdrowiem. Oczywiście wiąże się to z koniecznością zakupu leków czy nawet opłacenia zabiegów. Od pewnego czasu obowiązują bezpłatne leki dla osób w wieku 75 lat i więcej. Jednak młodsze osoby nie mają tego przywileju, więc muszą opłacać wszystko samodzielnie. Mamy wtedy do czynienia z naprawdę trudną sytuacją. Zwłaszcza gdy co miesiąc musimy przeznaczyć po kilkaset złotych na same leki.

Dobrze byłoby więc mieć jakieś własne oszczędności, aby nie odczuć tych ograniczeń zbyt mocno w przyszłości. Jednak musisz pamiętać, że oszczędności nie wezmą się znikąd.

System emerytalny w Polsce 

Zasady funkcjonowania tego systemu określa ustawa emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli chodzi o Polskę, to w 2017 r. wprowadzono wiek emerytalny wynoszący kolejno:

• 60 lat w przypadku kobiet,
• 65 lat w przypadku mężczyzn.

Warto mieć jednak na uwadze, że zasady te nie obowiązują we wszystkich zawodach. Wyłączone z niego są wybrane grupy zawodowe, które są obsługiwane przez branżowe systemy emerytalne. Do takich zawodów należą np. nauczyciele, służby mundurowe czy beneficjenci KRUS-u. W tych przypadkach występują zgoła inne reguły – zarówno w kwestii naliczania wysokości emerytur, jak i wieku emerytalnego (który jest niższy).

Zwróć uwagę na to, że najgorzej przedstawia się jednak sytuacja kobiet. Istnieją ku temu 2 powody: żyją dłużej od mężczyzn, a pracują krócej. Jako że wysokość emerytury zależy m.in. od przepracowanych lat, to wniosek nasuwa się sam – im mniej lat pracujesz, tym niższe będzie to świadczenie.

Poza tym zarobki kobiet są niższe niż w przypadku mężczyzn. Oznacza to, że jeśli zależy im na tym, aby za 40 lat posiadać tyle samo środków, co mężczyźni, powinny odkładać nie tylko więcej, ale też dłużej. Jak to zrobić, aby nie nadwyrężać regularnie budżetu? Najlepszym wyjściem jest zarazem to najprostsze – zacząć oszczędzać jak najwcześniej. 

Jeśli szukasz sposobów na oszczędzanie lub chciałbyś się dowiedzieć, jak zacząć, to zachęcamy do zapoznania się z tymi wpisami: 

• Jak oszczędzać pieniądze w młodym wieku?
• Planowanie wydatków
• Plan oszczędzania.

Oszczędzanie na emeryturę – jakie są możliwości?

Niektórzy wychodzą z założenia, że nie muszą odkładać na emeryturę – przecież po to płacą składki do ZUS-u. Zapominają oni jednak o tym, że emerytów wciąż przybywa. Według wszelkich prognoz wysokość świadczeń emerytalnych będzie stale malała. Mówiąc prościej – ZUS nie będzie miał z czego ich wypłacać. 

Wśród najpopularniejszych sposobów na oszczędzanie pieniędzy do emerytury możemy wymienić: 

• Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) – rodzaj rachunku oszczędnościowego pozwalający gromadzić dodatkowe środki na emeryturę. Możesz na nie wpłacać dowolne kwoty, mając na uwadze limity wpłat. Dzięki temu tworzysz poduszkę finansową na przyszłość. Tego rodzaju konto można założyć w różnych instytucjach finansowych, m.in. w banku, towarzystwie ubezpieczeniowym lub Powszechnym Towarzystwie Emerytalnym, 

• Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) – produkt emerytalny, w zasadzie inny rodzaj IKE, za pomocą którego na własną rękę gromadzisz bonusowe pieniądze na emeryturę. Kapitał wpłacony na takie konto może być pomnażany – poprzez inwestycje. Co ważne, osiągnięte zyski nie podlegają podatkowi Belki, 

• Pracownicze Plany Emerytalne (PPE) – dodatkowe świadczenie, jakie pracodawcy oferują swoim pracownikom. Nie jest obowiązkowe, chętni przystępują do niego dobrowolnie. Jego działanie opiera się na tym, że pracownicy oszczędzają na swoją emeryturę dzięki automatycznemu pobieraniu określonych wpłat z ich wynagrodzenia, 

• rachunki oszczędnościowe – rodzaj rachunku bankowego, który jest połączeniem konta i lokaty. Służy do oszczędzania pieniędzy przy jednoczesnym korzystaniu z oprocentowania banku. Dostęp do tych pieniędzy jest swobodny, dzięki czemu możesz dopłacać kolejne kwoty, 

• obligacje skarbowe – rodzaj papierów wartościowych, które są emitowane przez rząd. Umożliwiają odkładanie na emeryturę wraz z uzyskaniem odsetek. Wypłacenie ustalonych odsetek jest gwarantowane przez Skarb Państwa,

• inwestowanie w nieruchomości – kupowanie mieszkań na wynajem to dobry sposób na inwestycję nadwyżek finansowych. Możesz wziąć pod uwagę też inne rodzaje, np. wynajem powierzchni biurowej lub magazynu.  Inna opcja polega na zamieszkaniu w domu lub mieszkaniu, aby po jakimś czasie sprzedać je z zyskiem. Jest to przykład długoterminowego zobowiązania,

• inwestowanie w akcje – czyli kupowanie udziałów w spółkach, które są notowane na giełdzie. Inwestor kupuje akcje, a następnie liczy na wzrost wartości danej spółki, dzięki czemu wzrośnie też wartość jego udziałów. Wiąże się to ze sporym ryzykiem, gdyż akcje mogą tracić na wartości.

Głównymi możliwościami dorabiania do emerytury są:

• opieka nad dziećmi lub zwierzętami,
• złota rączka – osoba zajmująca się różnego rodzaju naprawami, awariami itd.,
• praca w ochronie, magazynie czy na portierni,
• tworzenie rękodzieła i jego sprzedaż (od biżuterii, po zabawki czy ubrania),
• pomoc domowa,
• prowadzenie księgowości,
• pieczenie ciast,
• praca sezonowa (np. jako Święty Mikołaj),
• praca w bibliotece,
• korepetycje,
• opieka nad starszymi osobami, 
• usługi krawieckie,
• sprzedaż produktów ekologicznych z własnego ogródka,
• pisanie książek lub artykułów poradnikowych. 

Dorabianie do emerytury – czy istnieje limit?

Przy wykonywaniu dodatkowej pracy zarobkowej ważny jest limit przychodów – dotyczy to osób, które nie przekroczyły wieku emerytalnego. Jeśli przekroczymy ustalony limit, to wysokość świadczenia może ulec zmniejszeniu, a nawet zupełnemu zawieszeniu. Dokładne informacje na ten temat możesz znaleźć tutaj. 

Wspomniany limit nie obowiązuje jednak w przypadku osób, które osiągnęły wiek emerytalny (czyli wspomniane 60 lub 65 lat, w zależności od płci).

Podsumowanie

Z przeprowadzanych badań wynika jasno, że mało kto dzisiaj oszczędza na swoją emeryturę. Wniosek jest jeden – musi się to jak najszybciej zmienić. Sam pomyśl: jeśli coraz mniej osób będzie pracowało, a coraz więcej pobierało świadczenia, to nasza przyszłość stoi pod znakiem zapytania. Wysokość świadczeń emerytalnych drastycznie zmaleje, co poskutkuje tym, że niewiele osób będzie stać na godne życie. Aby to zmienić, sam musisz się zatroszczyć o przyszłość, odkładając kapitał już teraz. 

Wybór sposobu, w jaki będziesz oszczędzać na emeryturę, zależy od kilku czynników. Po pierwsze ważne są Twoje indywidualne potrzeby oraz preferencje. Nie bez znaczenia jest też Twój aktualny wiek i sytuacja finansowa.